洪水保险:买还是不买
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洪水警报让我想起了我在马萨诸塞州的家刚装修的时候地下室被淹在一段时间的大雨之后。因为我们房主的保险政策当时不包括洪水，我准备支付所有的损失。
幸运的是，检查我们财产的保险理算人员注意到，地下室用来防止积水的排污泵出了故障。这使得保险公司可以将损坏归类为机械故障而不是洪水造成的。保险赔偿了损失。但有些人就没这么幸运了。
美国的洪水保险
平均而言，美国房主面临的最具破坏性的财产损失不是火灾、龙卷风或地震，而是洪水。
虽然这场灾难发生在所有50个州，但根据标准，由房屋外积水造成的洪水损害不包括在内房产保险政策。房主必须通过美国财政部支持的全国洪水保险计划(NFIP)或少数私人保险公司购买洪水保险。在德州,Twico是一家业主保险公司，在某些沿海地区的业主保险政策中包括洪水保险。
尽管有联邦政府的补贴，而且提供的保险相对便宜，但洪水保险并不是受欢迎的、房主在买房时自愿购买的保险。原因是可以理解的。作为一个购房者，你会面临无数的交易费用和托管要求，所以额外的400至500美元的年费很容易减少。
对于现有的房主，NFIP洪水保险可以随时添加，但需要等待一段时间。洪水保险在你购买保单后的30天内无效，而且在你购买保单时，它对正在发生的洪水也无效。千万不要等到洪水威胁到你的财产时才去买洪水保险，因为那可能太晚了。
许多房主没有意识到的是，洪水保险的平均成本可以通过较高的免赔额政策来降低，这些政策仍然涵盖了在发生灾难性洪水时的重大损失。
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您需要洪水保险吗?
如果你住在FEMA-designated洪水区，你可能会被要求购买洪水保险。洪水保险是强制性的，在联邦保险计划下，对抵押贷款者强制执行。根据距离水和建筑物高度的远近，强制性洪水保险每年的费用可能高达1500美元到2500美元，甚至更多。
当你的房子位于联邦地图上划定的洪水区之外时，情况就变得模糊了。平均而言,超过20%洪水损失发生在官方绘制的洪水区域以外的房屋。
这有很多原因。洪水图经常过时。土地开发、铺路和自然排水系统的丧失都可能导致未绘制地图的洪泛区物业首次发生水灾。
最严重的洪水通常是由短时间内降雨量达数十英寸的风暴造成的。蓄积的洪水无处可去，与污水和地面污染物混合。这种有毒的炖菜一旦进入你家的底层，就需要花费昂贵的修复费用，还需要更换家里的物品，包括暖通空调、家具、衣服和装饰品。
精明的保险代理人通常会鼓励人们自愿购买洪水保险，因为在地图上的洪水区域之外，财产有可能遭受洪水损失。
如果您同意这一自愿购买，您可以通过保持您的保险政策最新来最好地支持您的决定。你应该确保对你的家有准确的描述(例如，面积、房间数量、使用年限和材料等)，包括改进和升级，如改造地下室、新屋顶或暖通空调系统。记得把你的库存和保险公司的联系方式储存在远离你的家的地方，可能是在你可以轻松检索的数字云里。
如果你拒绝购买洪水保险，你可能会被要求签署一份弃权书，以确认洪水保险已经提供并被拒绝。这项豁免条款为洪水过后可能昂贵且通常无效的诉讼建立了一道防御墙。
如果你和大多数美国房主一样，你家庭的房子是你最有价值的金融资产。自愿加入每年几百美元的洪水保险是值得考虑的。在我的家人险些丧命之后，我很高兴我们做到了。
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