关于住房改善贷款需要知道的5件事

作为一个房主，你会时不时地经历修理的需要。无论你是否需要一个新的屋顶，窗户，或厨房，机会是你会发现家庭改善贷款方便。无论你打算在家里做什么项目，它可能不会便宜．例如，Investopedia报告在美国，单是改造浴室一项费用就超过2.3万美元。给你另一个概念，一个新屋顶的全国平均价格是7885美元，根据家庭顾问的说法．

虽然重建是令人兴奋的，但不要急着去申请贷款。首先要知道五件事。

1.住房改善贷款通常是两种类型的贷款之一:房屋净值贷款或个人贷款。

住房改善贷款允许你有钱购买任何必要的材料，为你的维修或改造。“房屋修缮贷款”这个术语并不是贷方所使用的特定产品。它只是两种贷款中的一种的总称:一种是房屋净值贷款，另一种是项目的无担保个人贷款。根据你选择的贷款类型，可以获得不同类型的资金，而贷款机构的利率也各不相同，所以务必仔细阅读每个选项的细则，看看哪一种适合你，哪一种最适合你的需求。

• 房屋净值贷款:这笔贷款将允许你用房屋净值作为抵押品。然后你将有信用额度用于你的维修或改进。这是一个很受欢迎的选择;预计在2018年至2022年间，将有超过1000万人申请房屋净值信贷额度，根据Transunon报告．获得这类住房改善贷款的过程通常比个人贷款更复杂。批准的时间框架可能只需要几天，或者最多需要六周。这取决于你房子的价值，你有多少资产，以及你的财务状况。由于最长的时间是大约六周，理想的情况是在你开始你的项目之前至少几个月寻找一个房屋净值贷款，这样你就可以相应地预算。你可以询问当地银行是否有房屋净值贷款，或者你可以从其他地方寻求选择美国银行(Bank of America)，富国银行(Wells Fargo),或发现．
• 个人住房贷款:个人贷款由几家银行、信用合作社和网上贷方提供。通常，借款人需要良好的信用才能被考虑。然而，根据你的财务状况，公平的低信用评分仍然可以获得批准。因为有很多贷款人，所以最好货比三家。你当地的银行很可能提供个人贷款(大多数都是这样)，或者你可以在网上找到一个贷方发现．申请个人贷款很简单;不过，至少要提前一两个月开始，因为审批可能需要一天到几周的时间。

2.仔细考虑你需要的住房改善贷款的规模，因为钱越多并不总是越好。

投资太多的钱在你的家庭改善项目可能是有问题的两个原因:你可能借钱超过你能及时偿还的方式和你可能过度投资你的房子。首先，检查你的资产净值。如果你投资在房子上的钱比你欠的少，那么拖欠装修贷款的风险就更大。第二，评估你的项目会给房子带来的价值。重要的是，只有借钱才能改善你的家增加你的房屋价值或降低长期成本-这样你就可以把钱赚回来了。例如，如果你增加了价值，你就可以在出售时要求更高的价格。

在你决定了你需要的贷款的规模后，你可能会与不同的贷款人就那笔钱见面，并比较利率。许多银行可能提供类似的套餐，但利率不同。有时，更快地还清贷款可以帮助支付利息。如果你知道你可以提前还清，在申请过程中总是选择较低的期限，以帮助获得较低的APR。

3.考虑你的资格，看看哪些改善住房贷款，你可能有资格。

在您潜入任何类型的贷款申请之前，您应该考虑您为家庭改善贷款的资格程度如何。深入了解您的信用报告，您可以找到哪些信用报告信贷业，Credit Sesame，TransUnion.,或益百利网站。你的信用卡和账单是否按时支付?如果没有，那就先解决这个问题，因为它是决定你是否被批准的一个重要因素，也是决定你能得到的利率的一个重要因素。通常需要FICO信用评分620或更高才能获得批准，然而，一些借款人可能允许评分580。你的信用评分越低，你的利率就越高。

债务收入比将包括在资格审查过程中。你可以用每月债务(如抵押贷款、汽车贷款、个人贷款等)除以每月总收入得出这个数字。大多数房屋净值贷款机构将遵循消费者金融保护局的建议债务收入比不应高于43%。然而，一些个人贷款允许借款人有50%的债务收入比。

相关:下一套房子贷款的11个小窍门

4.选择个人贷款而不是房屋净值贷款来更快地融资。

如果你正在寻找快速批准和资金，个人贷款将是更理想的比房屋净值贷款，因为它需要更长的时间来获得批准。使用个人贷款的住房改善将像任何其他无担保的个人贷款:你的利率将取决于你的信用评分，你将有灵活性和固定利率的保证，所以你可以安排每月支付在你的预算之内。通常，个人贷款的数额在1000美元到10万美元之间。个人贷款的好处包括可以借到更少的钱，而且不会对资产造成压力。缺点是还款时间短，利率高。根据Investopedia在美国，24个月期限的个人贷款的平均年利率为10.21%。你支付的利率从6%到35%不等，而决定因素是你的信用评分。

5.如果你没有资格申请其他住房改善贷款，可以考虑其他选择。

如果你正在寻找一种替代的家庭改善和个人贷款因为资格，有几个其他的选择。最后，你的选择应该取决于哪种类型的贷款、信用额度或项目最适合你的需求。

• 股本信用额度:房屋净值信用额度将使你有能力使用你的房屋净值作为抵押品。你只能借你需要的钱，这是一个主要的优势。据Bankrate的如果你用这笔钱来改善你的房子，你也可以从你的税收中扣除房屋净值信用额度的利息。咨询你的税务专家，看看怎样才能达到这个标准。
• 节能的抵押贷款计划:与这是联邦住房管理局(FHA)的计划在美国，房主可以资助成本效益高的能效改进，如安装太阳能电池板和维修炉管。联系fha批准的贷款机构了解更多信息并申请。你可能需要做一个家庭能源评估，评估你的家庭的能源效率，并确定你是否合格。
• 现金不足再融资:套现再融资就像新的抵押贷款。而不是办理抵押贷款，套现再融资将取代你的原始抵押贷款，成为你的主要抵押贷款。你将能够获得你的股权在收盘时收到现金，你将能够用于家庭改善。你的新住房贷款将有新的支付方式、余额、期限和利率。根据Lending Tree的说法，采用兑现再融资的费率通常低于零售家庭改进信用卡，常规信用卡和个人贷款。