解决了！结算成本是多少？

问:我正在租房，并考虑买房，因为我将支付同样的钱——如果不比现在支付的少的话。我在攒钱付首付。然而，我的一个朋友说，我还需要支付几千美元的收尾费用。什么是交易成本，我应该支付多少?

答:买房的最后一步是成交。在这里你可以签署所有的官方文件，并收到新家的钥匙。但在你拿到钥匙之前，你还需要支付结帐费用。

卖家支付少量的交易成本(通常会从他们最终收到的金额中扣除)，而买家支付这些成本的绝大部分。有时,你可以谈判成交成本提前，让卖家帮你支付部分(甚至全部)费用。另外，根据你的财务状况，你可以在你所在的州找到一个首次置业项目来提供帮助。

在任何情况下，您都需要了解预期的各种类型的结算成本，以便做好准备。为了帮助您提前计划，我们召集了一个专家团队来解释这些费用是什么，并提供大致的数字。

贷款申请

根据巴里·英格拉姆，经纪人/所有者，德克萨斯州Sugarland的Monit Mortgage Independence的贷款发起人，与贷款originatioN，金额根据贷方和经纪人的不同而不同。

• 信用报告的费用：抵押贷款专业人士必须付费从三大信用机构之一提取你的信用报告，英格拉姆说，他们会把这笔费用转嫁到你身上。他说:“这种费用是不能免除的，一些抵押贷款专业人士要求客户提前支付。”“这种费用通常在25美元到100美元之间，联合申请通常是比较高端的。”
• 申请费：实际的贷款发放过程也有一项费用：接受、准备和审查抵押贷款申请。英格拉姆解释说：“这项费用可能会被免除，这些费用的成本根据抵押贷款专业人员而定，但通常在40美元到250美元之间。”。
• 手续费：英格拉姆说:“贷款申请提交后不久，处理工作就开始了，一旦贷款有条件地获得批准，处理工作通常会加速。”处理程序通常直接与贷款申请人和贷款发放者合作，获取和验证与贷款申请人的纳税申报单、财务账目、收入、每月重复债务和就业信息等相关的具体文件。”英格拉姆说，文件、解释信、核实和其他信息都提供给了保险商。

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鉴定和检查

你可能很清楚你认为你的房子值多少钱，但你的贷款人更喜欢你的评估师的意见。“那评估费用是指持证估价师为作为贷款抵押品的房屋提供估价所收取的费用，”Ingram说。

评估费取决于多种因素。英格拉姆解释说：“评估通常基于评估类型、房产位置、评估师的经验水平以及评估报告必须返回的速度。”。他说，这笔费用不能免除，通常必须提前支付。

“非紧急评估费用一般在400美元到600美元之间，紧急评估费用至少会增加150美元。”他说，根据房产的位置和评估人员需要到家的次数，评估费用可能超过2000美元。

评估与评估不同家访．“回家检查费用是成本收费许可检查员看在家里,家里的主要功能,包括屋顶、管道、电线、电器,并提供一个详细的报告在回家的一般条件和可能需要的任何维修完成,”英格拉姆说。

虽然家庭检查是可选的，但他强烈建议——即使是在卖方市场．“房屋检查的费用通常从200美元到数千美元不等，这取决于房屋的大小和检查的复杂程度，”英格拉姆说。

产权保险

产权保险涵盖任何质疑财产所有权的人提出的索赔。英格拉姆解释说：“这些索赔包括伪造、备案错误、留置权、未知继承人、补税、地役权等。”。他说有两种类型的产权保险：贷款人的产权保险和所有者的产权保险。那么，有什么区别呢？

“贷款方的产权保险保护了贷款方的利益，通常是强制性的，费用通常基于房屋的销售价格。”据英格拉姆说，它的价格通常在1000美元到3000美元之间。

另一方面，业主的产权保险政策保护了购买者的利益，而且是可选的，但英格拉姆表示强烈推荐。“这只是银行保单成本的一小部分，通常不到300美元。”

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房产保险

无论如何，你可能会得到房屋保险，但贷款人不会冒任何风险。的首席运营官梅林达•威尔纳(Melinda Wilner)表示:“贷款机构要求购房者在申请抵押贷款时提供房屋保险证明，以防房屋受损或被摧毁。联合批发抵押贷款在密歇根州的庞蒂亚克，这是因为如果房子发生了什么事，还有抵押贷款需要偿还。她解释说：“可能会有这样一种情况，房主不想偿还被摧毁房屋的抵押贷款，因此这种保险不仅保护他们，而且在贷款违约时也保护贷款人。”。

“房屋保险通常包括房屋内部和外部的损坏，以及个人财产的损失或损坏和财产上的伤害。”威尔纳说，如果有一个第三方托管账户，保单的支付可能包括在你每月的抵押贷款支付中。

采购经理人指数

当借款人的首付金额低于贷款金额的20%时，就需要购买私人抵押贷款保险(PMI)。威尔纳说，PMI保护贷款人免受借款人违约的风险。

她解释说：“PMI与每月抵押贷款付款挂钩，一旦抵押贷款余额达到购买时房屋价值的78%，并且房主的付款是当前付款，PMI就会下降。”。“PMI的成本取决于您的信用评分和首付，但通常每年从原始贷款金额的0.25%到2%不等。”

然而，她确实注意到借款人还有其他选择．“例如，借款人可以接受更高的利率，而不是额外的月度PMI支付。”当然，Wilner说，你可以支付超过20%的首付来避免PMI。

抵押贷款分

你听说过“降低利率”这个词吗?威尔纳说，它指的是借款人支付给贷款人的抵押点数或费用，以降低其终身利率抵押贷款．她解释说:“对借款人来说，这是可选的，当支付点时，没有一个固定的数额，抵押贷款点会降低多少你的利率。”“例如，假设你有一笔25万美元的抵押贷款，每一个百分点的成本是你贷款金额的1%;在这种情况下，一个抵押点数会让你损失2500美元。”

为了获得更低的费率，研究这个选项可能是值得的。威尔纳说:“此外，如果你打算在家里住更长的时间，你可能会逐渐收回购买积分的成本。”

房产税

根据美国人口普查局(U.S. Census Bureau)的数据，美国家庭平均在财产税上的支出为2,471美元。维尔纳解释说:“房主必须缴纳财产税，这是地方政府支付社区服务成本的主要收入来源。”如果建立了托管账户，她说每月缴税将被纳入每月的抵押贷款支付。

“房产税在不同的城市、州和房产之间差别很大，这可能是拥有一套房子的一项重大支出。”例如，根据Wallet Hub的数据，在南卡罗来纳州，以州中值价格购买的房屋每年的税费为924美元。而在伊利诺斯州，他们的年薪是4419美元。在新泽西，价格是8362美元。

威尔纳说，物业税有可能在交割时按比例分摊。她解释说：“这取决于多种因素，包括购买房屋的地区、州的税率体系、纳税期限和购买协议的条款。”。“在某些情况下，买方或卖方可能必须按照各自在家的时间按比例缴纳财产税。”

交易结束或托管费用

虽然这取决于司法管辖区，但你通常需要支付关闭“在一些州，你将以“托管”方式完成交易，这需要托管公司、房地产律师或产权公司的服务来完成交易，并将资金分配给交易的所有相关方，”他说迈克尔·j·罗默他是纽约罗默德巴律师事务所(Romer Debbas)的执行合伙人。“在那些所有当事人都有律师在场的州，通常不会出现额外的交易结束费或托管费。”罗默说，托管费用往往是购买价的一个百分比(比如1%)。

律师费用

你可能需要为你的律师支付律师费，但根据罗默的说法，在某些司法管辖区，你可能还需要支付融资银行的律师费。他解释说:“银行的律师费平均在800美元到1500美元之间，具体取决于贷款方。”

罗默说，这取决于你在哪里买房你的律师的费用可能从几百美元到几千美元不等。“奢侈品房地产市场的律师通常会对其服务收取溢价，这部分是由于所需的白手套服务以及与奢侈品交易相关的责任增加。”

杂项费用

罗默警告说，其他收费可能会因司法管辖区的不同而有所不同。例如，他指出，有时会有一笔“出勤费”或“小费”支付给代表产权保险公司参加闭幕式的人。“这通常需要几百美元，取决于你所在地区的习惯，”他解释道。

罗默提供了最后一个避免意外的建议:“与正确的房地产经纪人、律师和贷款人合作，确保你准备充分，这是很重要的。”